Contents
1. 무엇이 달라졌나
종신보험의 사망보험금을 피보험자 생전 요건 충족 시 최대 90% 범위에서 분할 선지급받을 수 있습니다. 기존 약관대출·중도인출과 달리 ‘사망보험금 자체의 유동화’가 제도화된 점이 핵심입니다. 다만 그만큼 사망 시 유족에게 지급될 최종 사망보험금은 줄어듭니다.
2. 누가 대상인가
- 상품: 생보사의 종신보험 중 유동화 옵션/특약 적용 가능 상품
- 연령·유지기간: 예시로 50세 이상 + 일정 유지년수 요건을 둘 수 있음(사별 상품)
- 수익자 동의: 배우자·자녀 등 지정 수익자 동의가 일반적으로 필요
- 제외 가능: 보험료 체납, 과다 대출, 담보 설정 등 계약 상태에 따른 제한
빠른 확인법
증권번호로 콜센터/앱 → “사망보험금 선지급/유동화” 가능 여부 조회 → 약관·특약 안내 수령 → 한도/월지급 시뮬 요청
3. 한도·방식·기간
| 항목 | 기존(유동화 전) | 유동화 적용 후 |
|---|---|---|
| 지급 구조 | 사망 시 일시/지급 | 생전 분할 선지급(월/분기/연) |
| 지급 한도 | 사망보험금 100% | 최대 90% 범위(상품별 상이, 최소 보장액 유지) |
| 잔여 보장 | 전액 유족 지급 | 선지급분만큼 감소 |
| 비용 요소 | - | 할인율(수수료) 적용, 월지급액에 반영 |
예시(개념): 사망보험금 1억, 유동화 80% 선택 → 8,000만 원을 10년 월지급. 할인율에 따라 월 수령액 산출. 잔여 사망보험금은 최소 보장액 수준으로 축소.
4. 신청 절차(단계별)
- 자격 조회: 콜센터/지점/앱에서 유동화 가능 여부 확인
- 시뮬레이션: 지급 기간·방식 선택 → 월지급액·총액·잔여 보장 추정
- 수익자 동의: 지정 수익자 동의서 징구(배우자/자녀)
- 서류 접수: 신분증, 증권, 가족관계증명(필요 시), 도장/전자서명
- 심사·확정: 할인율·스케줄 확정, 계약 변경 특약 부가
- 지급 개시: 최초 지급일 지정(보통 신청월 또는 다음월)
대리 신청 시
위임장·본인확인 추가 서류 필요. 영상/전화 본인 확인을 병행할 수 있습니다.
신청서류 체크리스트(사망보험금 유동화)
| 구분 | 서류명 | 발급처/준비 방법 | 제출 형태 | 비고(유의사항) |
|---|---|---|---|---|
| 본인 확인 | 신분증(주민등록증/운전면허증/여권) | 본인 소지(유효기간 확인) | 원본 제시 또는 사본 | 대면은 원본 지참, 비대면은 사본 업로드/영상인증 병행 |
| 계약 정보 | 보험증권(증권번호 포함) | 보험사 앱/웹 또는 가입 시 교부 서류 | 사본 | 증권번호·피보험자/계약자 일치 여부 확인 |
| 수익자 동의 | 수익자 동의서 | 보험사 양식(지점/웹에서 다운로드) | 원본 또는 전자서명 | 배우자·자녀 등 지정 수익자 전원 동의 필요 |
| 가족관계 증빙 | 가족관계증명서/혼인관계증명서 | 정부24/무인발급기/주민센터 | 원본 또는 전자발급 PDF | 최근 3개월 이내 발급본 권장 |
| 지급 계좌 | 통장 사본(계약자 명의) | 거래 은행 | 사본 이미지/PDF | 명의 일치 필수, 공동명의 시 추가 확인 |
| 신청 서식 | 사망보험금 유동화 신청서 | 보험사 양식(지점/웹) | 원본 또는 전자서명 | 지급 방식·기간·변경 조건 체크 필수 |
| 약관 동의 | 특약/약관 변경 동의서 | 보험사 제공 전자약관 | 전자서명 | 할인율(수수료)·해지/변경 규정 확인 |
| 세무 관련(해당 시) | 세무 확인서/안내서 수령 확인 | 보험사 제공 | 전자 동의 | 과세·증여 가능성 안내 문서 별도 보관 |
| 대리 신청(해당 시) | 위임장 및 대리인 신분증 | 보험사 양식/대리인 소지 | 원본/사본 | 영상 본인 확인·추가 증빙 요구 가능 |
| 기타(상품별) | 보험료 납입 확인서/대출 잔액 확인 | 보험사 앱/지점 | 전자 확인/사본 | 계약 상태에 따라 한도·조건에 영향 |
제출 전 최종 점검
- 서류의 성명·생년월일·증권번호가 모두 일치하는지 확인
- 수익자(배우자·자녀) 동의 누락 여부 점검(전원 동의 원칙)
- 지급 방식·기간·첫 지급일, 할인율·수수료·변경 규정 재확인
- 세무 안내 문서 별도 저장(과세·증여 리스크 대비)
5. 비용·세금·해약환급금 기준
- 할인율(수수료): 미리 받는 대가로 할인율이 적용되어 월 수령액이 조정됩니다(공시 기준금리·위험률·운영비 반영).
- 과세: 일반적으로 보험금은 소득세 과세대상이 아니나, 유동화 구조상 이자성 수익 표기/일시 전환 등 경우에 과세 이슈가 발생할 수 있습니다. 지급 설명서 기준 확인 권장.
- 증여·상속: 수익자 변경·가족 간 금전 이동이 동반되면 증여세 이슈가 생길 수 있어 설계 단계에서 주의.
- 해약환급금 기준: 유동화 한도 산정에 해약환급금/적립액이 쓰일 수 있으며 유지기간이 길수록 조건이 우호적일 수 있습니다.
세무 안전장치
- 보험사 지급 구조 설명서·세무 FAQ를 서면 수령
- 필요 시 세무사 자문으로 과세/증여 리스크 체크
6. 장단점 한눈에 보기
| 구분 | 장점 | 유의사항 |
|---|---|---|
| 현금흐름 | 연금형으로 생활자금 안정 | 할인율로 실수령 총액 감소 가능 |
| 가족재정 | 대출 없이 유동성 확보 | 유족 지급액 감소 → 가족 합의 필수 |
| 절차 | 표준화된 신청·지급 | 수익자 동의·계약 상태에 따른 제한 |
7. 활용 시나리오 3가지
- 브릿지 연금: 60대 은퇴자, 국민연금 개시 전 5년형 월지급으로 생활비 공백 메우기
- 의료·돌봄 예산화: 만성질환·간병비 고정 지출을 월 정액으로 안정화
- 배우자 생활자금: 부부 공동 설계로 선지급 일부 수령, 잔여 보장 최소 유지
8. 오늘부터 체크리스트
가입자
- 내 계약의 유동화 가능 여부를 조회했다
- 월수령액·기간·잔여 보장 시뮬을 받았다
- 할인율·변경/해지 조건을 이해했다
수익자
- 동의 절차와 의미를 숙지했다
- 사망 시 최종 지급액 변화를 확인했다
- 가계 자금 계획과 충돌이 없는지 협의했다
가족
- 과세·증여·상속 이슈를 사전 점검했다
- 대체 옵션(약관대출·연금전환·부분해지)과 비교했다
- 의료·돌봄 지출과 지급 스케줄을 맞췄다
9. FAQ 7문 7답
Q1. 최대 90%를 항상 받을 수 있나요?
A. 아닙니다. 계약 상태·유지기간·해약환급금·상품 조건에 따라 실제 한도는 달라집니다.
Q2. 보험계약대출이 있어도 가능한가요?
A. 대출 잔액이 크면 한도가 축소되거나 제한될 수 있습니다. 상환 병행 여부를 상담하세요.
Q3. 지급 기간을 중도 변경할 수 있나요?
A. 약관에 따라 다릅니다. 신청 전에 변경 규정을 꼭 확인하세요.
Q4. 수익자 동의가 꼭 필요한가요?
A. 일반적으로 필요합니다. 유족의 수익권이 줄어들 수 있기 때문입니다.
Q5. 세금은 없나요?
A. 구조에 따라 과세 이슈가 생길 수 있습니다. 지급 설명서를 확인하고 필요 시 세무 상담을 권합니다.
Q6. 급히 일시금이 필요하면 전환 가능한가요?
A. 일부 상품은 가능하지만 할인·수수료 부담이 커질 수 있습니다.
Q7. 연금보험과 무엇이 다른가요?
A. 연금보험은 연금 목적 적립 상품이고, 유동화는 ‘사망보험금’을 생전 현금흐름으로 바꾸는 옵션입니다.
10. 마무리
요점: 유동화는 대출 없이 계약 내에서 생활자금 유동성을 확보하는 합리적 방안입니다. 다만 할인율·잔여 보장 감소·수익자 동의·과세 이슈를 반드시 점검해야 합니다. 특히 55~70세 은퇴 전후, 의료·돌봄 비용이 예상되는 가정에 실용성이 큽니다.
발행 전 최종 점검: 유동화 가능 여부와 현실 한도(시뮬 결과) 확인 → 가족 합의 서면화 → 할인율·과세·상속 영향 서면 보관.
0 댓글